Μετά την εποχή των μνημονίων και την «κατάργησή τους με ένα νόμο» όπως έλεγε ο ΣΥΡΙΖΑ μέχρι το «οικονομικό θαύμα» της ΝΔ, ας δούμε πως εξελίσσεται ένα πρόβλημα που εδώ και χρόνια κρύβεται κάτω το χαλί, μια βραδυφλεγής βόμβα που ελπίζουμε να μην σκάσει. Μιλάμε για τα κόκκινα δάνεια που δημιουργήθηκαν τα χρόνια της οικονομικής κρίσης και της πανδημίας.
Μπορεί τα κόκκινα δάνεια έχουν φύγει από τους ισολογισμούς των τραπεζών, αλλά όχι και από τις «πλάτες» των δανειοληπτών. Η Ένωση Εταιριών Διαχείρισης από Δάνεια και Πιστώσεις διαχειρίζεται οφειλές συνολικού ύψους άνω των 90 δισεκατομμυρίων ευρώ που αφορούν 2.271.548 οφειλέτες. Εξ αυτών των οφειλών, το 80% δεν επιβαρύνει πλέον τους ισολογισμούς των ελληνικών τραπεζών.
Σήμερα την χρηματοδότηση των κόκκινων δανείων, την εξυπηρετούν επενδυτικά σχήματα που δεν είναι τίποτε άλλο από εξειδικευμένα funds, τα οποία προσφέρουν ρευστότητα σε δανειολήπτες που επιθυμούν να προχωρήσουν σε ρύθμιση οφειλής, αλλά δεν έχουν την απαιτούμενη ρευστότητα για να το πράξουν. Το συγκεκριμένο εργαλείο αποκαλείται Discounted Pay Off (DOP) και μέσω αυτού ο δανειολήπτης μπορεί να εξοφλεί το χρέος του στον servicer με δάνειο από fund, επιτυγχάνοντας ένα ισχυρό κούρεμα.
Ας σημειωθεί πως για τις τράπεζες είναι θεσμικά απαγορευτικό να αναχρηματοδοτούν τέτοια δάνεια και οι servicers που μπορούν θεσμικά να υποστηρίξουν μια τέτοια χρηματοδότηση δεν επιθυμούν να δημιουργήσουν παρόμοιους «κεφαλαιοβόρους» μηχανισμούς και να αναλάβουν τη σχετική ευθύνη.
Μέσω του Discounted Pay Off (DOP), ο κάθε servicer σε μια συναινετική λύση ζητά από τον δανειολήπτη την εφάπαξ καταβολή του δανείου του, το οποίο θα έχει υποστεί σημαντικό κούρεμα σε ότι αφορά το ποσό της αρχικής οφειλής (αναλόγως του δανείου και της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη), ποσό που ο δανειολήπτης μπορεί να δανειστεί από τα νέα εξειδικευμένα funds και στα οποία πλέον θα χρωστά την «κουρεμένη» οφειλή. Το νέο fund θα αναλαμβάνει την οφειλή και την εμπράγματη εξασφάλιση αν υπάρχει. Με τον τρόπο αυτό, σε κάθε περίπτωση, εκτός από τη χρηματοδότηση ιδιωτών και επιχειρήσεων που δεν μπορούν να χρηματοδοτηθούν διαφορετικά πραγματοποιείται και ανάκτηση των δανείων από τους servicers οι οποίοι κατακτούν τους στόχους που έχουν θέσει σχετικά.
Λαμβάνοντας υπόψη τα παραπάνω το κόμμα μας καταθέτει πρόταση νόμου, με την οποία προστίθεται μια επιπλέον σημαντική δυνατότητα, η οποία αποσκοπεί στην περαιτέρω ενίσχυση της θέσης των δανειοληπτών.
Με την πρόταση νόμου της ΝΙΚΗ, ο δανειολήπτης σε μια συναινετική λύση, να ζητά από τον servicer την εφάπαξ καταβολή του δανείου του με «κούρεμα» της οφειλής και χωρίς να απαιτηθεί νέα δανειακή σύμβαση.
Με αυτό τον τρόπο οι δανειολήπτες θα μπορούν να πετύχουν μεγαλύτερο «κούρεμα» της οφειλής τους και να απεμπλακούν σε σύντομο χρονικό διάστημα από τα βάρη των δανείων τους. Από αυτή την δυνατότητα κέρδος θα έχουν και οι εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (servicers), διότι αφενός θα εισπράξουν άμεσα την απαίτηση του «κουρεμένου» δανείου και αφετέρου δεν θα δεσμεύσουν κεφάλαια κίνησης για την αναχρηματοδότηση του παλαιού «κουρεμένου» δανείου μέσω της σύναψης ενός νέου δανείου, αν το αναχρηματοδοτήσουν οι ίδιες.
Φυσικά θα επιτρέπεται και η μερική εξόφληση του δανείου και εν συνεχεία η χρηματοδότησή του υπολοίπου μέσω της παραπάνω διαδικασίας από τις εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (servicers).
Για παράδειγμα, για ακίνητο αξίας 150.000 ευρώ υπάρχει συνολική οφειλή από κόκκινο δάνειο ποσού 100.000 ευρώ.
Ο δανειολήπτης σε μια συναινετική λύση, να ζητά από τον servicer την εφάπαξ καταβολή του δανείου του με «κούρεμα» της οφειλής και χωρίς να απαιτηθεί νέα δανειακή σύμβαση. Ο servicer διαγράφει 48.000 ευρώ και απαιτεί εξόφληση 52.000 ευρώ χωρίς νέο δάνειο. Ο δανειολήπτης αποδέχεται την πρόταση, εξοφλεί την «κουρεμένη» οφειλή των 52.000 ευρώ και εν συνεχεία λαμβάνει εξοφλητική απόδειξη, με άρση υποθηκών και προσημειώσεων επί του ακινήτου του.
Στην περίπτωση της μερικής εξόφλησης του δανείου, ο δανειολήπτης σε μια συναινετική λύση, να ζητά από τον servicer την καταβολή μέρους του δανείου του με «κούρεμα» της οφειλής και χρηματοδότηση με νέα δανειακή σύμβαση. Ο servicer διαγράφει 45.000 ευρώ και απαιτεί το υπόλοιπο ποσό των 55.000 ευρώ. Ο δανειολήπτης αποδέχεται την πρόταση, εξοφλεί από την «κουρεμένη» μέρος της οφειλής καταβάλλοντας 30.000 ευρώ και εν συνεχεία λαμβάνει νέο δάνειο 25.000 ευρώ, τα οποία αποπληρώνουν το υπόλοιπο ποσό των 55.000 ευρώ.
Θεωρούμε πολύ σημαντικό ότι η νομοθέτηση όλων των παραπάνω, απαιτεί και την προσαρμογή της φορολογικής μας νομοθεσίας, ώστε να μην προκύψουν φορολογικές υποχρεώσεις για τους δανειολήπτες (τεκμήρια, φόροι εισοδήματος και δωρεάς).
*Βουλευτής Δυτικού Τομέα Αθηνών ΝΙΚΗ
